Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa. Zobacz jak to działa

Zdecydowana większość osób, które chcą zaciągnąć kredyt na zakup lub budowę nieruchomości, nie będzie w stanie spłacić go z własnych środków. Powód jest prosty: taka transakcja wymaga ogromnych kwot, a tylko garstka osób może sobie na nie pozwolić od razu.

Dlatego też mamy możliwość pożyczenia pieniędzy od banków lub pozabankowych firm pożyczkowych. Są one skłonne dać nam gotówkę, ale muszą mieć pewność, że zwrócimy je z odsetkami. Podobnie jest z kredytami hipotecznymi – jest to rodzaj kredytu, na który decyduje się wiele osób przy zakupie mieszkania lub budowie domu. Powszechnie wiadomo, że kredyty hipoteczne są ogromne – ich wysokość może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Dla banków i innych firm pożyczkowych oznacza to, że mogą sporo stracić, jeśli nie zwrócimy pieniędzy w terminie.

Z tego powodu przed podjęciem decyzji o przyznaniu lub odmowie udzielenia nam pożyczki hipotecznej chcą sprawdzić naszą zdolność kredytową. Pozwoli to ustalić, czy stać nas na wysokie miesięczne raty i spłatę kredytu w całości w uzgodnionym okresie (zwykle 20-30 lat).

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to wskaźnik, który pomaga określić, czy spełniamy wszystkie warunki niezbędne do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Pierwszym warunkiem, który musi być spełniony, jest tzw. status BIK – oznacza on, że nasza sytuacja finansowa pozwala na terminowe i pełne spłacanie zobowiązań, a także, że nie mamy zaległości w innych bankach (lub innych podmiotach).

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Przede wszystkim, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, można mieć pewność, że bank zezwoli kredytobiorcy na otrzymanie takiego kredytu dopiero po szczegółowej analizie jego sytuacji finansowej. Nie chodzi tylko o sporządzenie wniosku, ale także o przedstawienie innych dokumentów, aby otrzymać kredyt. Jeśli zdecydujemy się na złożenie wniosku o kredyt w naszym banku, to możemy liczyć na to, że decyzję o przyznaniu nam takiej możliwości podejmie ta sama instytucja, w której mamy konto lub której jesteśmy klientami od pewnego czasu. Możemy się spodziewać, że bankowcy, którzy nas dobrze znają, szybko ocenią, czy jesteśmy rzetelnymi klientami, którzy nie mają problemów z regularnym płaceniem za różne usługi, czy nie mieliśmy nigdy problemów ze spłatą zobowiązań.

Ponadto pracownicy banku z pewnością sprawdzą, czy w sposób zgodny z prawdą przedstawiamy nasze miesięczne dochody. Mogą też sprawdzić, czy jesteśmy zadłużeni, a jeśli tak, to u kogo i na jaką kwotę. Jeśli okaże się, że nasza historia kredytowa nie jest wzorowa, to nie ma sensu w ogóle starać się o kredyt hipoteczny, bo nie chodzi o to, żeby dostać taki kredyt na kilka tysięcy złotych na drobne zakupy spłacane na raty czy samochód.

Wkład własny koniecznością do otrzymania kredytu i zwiększenia zdolności kredytowej

Przy obliczaniu naszej realnej zdolności kredytowej bardzo ważna jest wysokość wkładu własnego. Obecnie, zgodnie z obowiązującym w Polsce prawem kredytowym, minimalna wysokość wkładu własnego wynosi 20% całkowitej wartości nieruchomości, którą konsument chce nabyć w ramach kredytu hipotecznego.

Im więcej własnych oszczędności włożymy na samym początku w zakup nieruchomości, tym większe będą nasze szanse na to, że bank udzieli nam kredytu na zakup nieruchomości. Wysokość wkładu własnego nabrała szczególnego znaczenia w dobie pandemii koronawirusowej, kiedy to banki podjęły dodatkowe kroki, aby w jak największym stopniu ograniczyć ryzyko związane z udzielaniem kredytów hipotecznych w tych niepewnych ekonomicznie czasach.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

W trakcie poszukiwania odpowiedniego kredytu hipotecznego napotkasz różne instytucje udzielające kredytów hipotecznych i różne rodzaje kredytów. Zdolność kredytowa jest najważniejszym czynnikiem w procesie ubiegania się o kredyt. Można ją łatwo obliczyć za pomocą Analizatora Kredytów BIK. Należy również pamiętać, że jeśli masz złą historię kredytową, Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego mogą być niższe niż przeciętne. Z drugiej strony, jest wiele osób, które mają doskonałą historię kredytową, ale nie mogą uzyskać kredytu, ponieważ muszą spłacić długi swoich ojców lub dziadków. W tym przypadku nie chodzi o zdolność kredytową, ale o zobowiązania z tytułu zadłużenia i ich negatywny wpływ na ocenę kredytową.